Vil du vite mer om kassekreditt? I denne guiden forteller vi deg nøyaktig hva du må vite om kassekreditt, hva det er, hvordan det kan hjelpe bedriften din, hva det koster, hvilke lover og regler som gjelder, og mye mer. Kassekreditt er et kortsiktig lån som kan styrke bedriftens likviditet. Vet du hvilke forpliktelser banken har overfor en kausjonist? Vet du hvilke bedrifter som kan ha særlig nytte av kassekreditt? Følg våre råd og unngå de vanligste feilene!
Ønsker du pristilbud på kassekreditt, kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med kvalitetssikrede byråer som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang, og det er helt uforpliktende.
Med kassekreditt stiller banken et bestemt beløp til rådighet som bedriften kan låne av ved behov. Kassekreditt er ikke helt ulikt det å ha kredittkort. Etter avtale med banken innvilges kassekreditt for en viss periode, som regel i ett år. Du kan overdra driftskontoen innen en forhåndsbestemt ramme, men du velger selv hvor mye du ønsker å bruke av kassekreditten. Du betaler kun renter på beløpet du faktisk bruker og ikke av det som blir stående ubenyttet. I tillegg betaler man gjerne en provisjon for å få tilgang til midlene. Provisjonen utgjør en lav prosentandel av lånets totalbeløp. Siden du bare betaler renter av det du faktisk bruker, kan de totale kostnadene bli lavere enn ved andre typer lån. Dette er viktig for mange bedriftseiere som ønsker forutsigbarhet og som er forsiktige med kostnadene forbundet med andre typer lån.
Mange forskjellige typer bedrifter kan vurdere å få kassekreditt, men kassekreditt er særlig tilpasset de som har (og må føre) inntekter og utgifter på ulike tidspunkt og ikke nødvendigvis kan samkjøre disse. Dette er gjerne tilfellet for restauranter, nettbutikker, bygg- og anleggsbedrifter og lignende. En restaurant kan for eksempel ha behov for ekstra midler til å kjøpe inn matvarer. Restauranten får først inntekter når maten blir solgt til gjestene deres. I slike tilfeller kan restauranten bruke kassekreditt til å kjøpe inn matvarer, for så å betale tilbake når den får inntekter. Man kan også bruke kassekreditt hvis man bare har en tøff måned og midlene kan brukes til det du selv ønsker, enten det er å kjøpe inn varer til bedriften, betale husleie eller betale lønn til ansatte.
Det er mange fordeler med kassekreditt. Ordningen gir bedriftseiere gode muligheter for kortsiktige lån som igjen kan gi bedriften bedre likviditet, trygghet i form av handlefrihet, fleksibilitet og forutsigbarhet. Det kan være nyttig å ha kassekreditt for å dekke uforutsette utgifter og det kan gi bedriften mulighet til å slå til på et særlig godt tilbud, noe den ellers ikke kunne gjort uten å få inntekter i tide. På mange måter fungerer kassekreditten som et slags sikkerhetsnett hvis noe uventet skjer. Den kan også bidra til å redusere risikoen for at sene betalinger påvirker bedriftens betalingsevne. Hvis en bedrift opplever å ha kunder som betaler fakturaene for sent, vil kassekreditten forhindre at dette påvirker bedriftens evne til å betale utgiftene sine. Dessuten kan kassekreditt være praktisk for bedrifter som opererer i bransjer med sesongsvingninger. Dersom bedriften har lite inntekter om vinteren, kan den benytte seg av kassekreditt for å dekke utgifter på denne tiden av året, før lånet så blir nullet ut når bedriften igjen tjener mer penger.
For nyetablerte selskaper kan det være vanskelig å få avtale om kassekreditt. Bedrifter må stille med sikkerhet slik at banken skal kunne inndrive pengene sine ved mislighold. Det finnes flere alternativer for sikkerhet. Det er vanlig å stille med kausjon, men banken kan også ta sikkerhet i fast eiendom, varelager, driftstilbehør eller kundefordringer. Hvis du velger å stille som privat kausjonist, må du selv dekke lånet dersom bedriften ikke er i stand til det. Det kan i verste fall gå utover din formue (oppsparte midler) og eiendom (hus og hytte).
Når man skal opprette en avtale om kassekreditt, er det ikke uvanlig å stille med kausjonist som sikkerhet for banken. Man bør imidlertid tenke nøye gjennom valget om å stille som kausjonist, da det kan få store konsekvenser dersom låntaker ikke er i stand til å innfri lånet. Likevel har bankene nokså omfattende plikter etter finansavtaleloven.
Långiver har først og fremst opplysningsplikt overfor den som skal stille som kausjonist. Kausjonisten skal blant annet opplyses om den alminnelige risikoen forbundet med kausjonsansvar, tidsrommet kausjonsansvaret gjelder for, hvilke lån og kreditter som omfattes av kausjonsansvaret, og maksimalbeløpet kausjonen skal sikre. I tillegg skal kausjonisten opplyses om annen sikkerhet eller pant som låntakeren har stilt med, verdien av dette og hvor mye som må utnyttes før kausjonsansvaret aktualiserer seg. Kausjonisten skal også opplyses hvis det er tegnet gjeldsforsikring i forkant og eventuelt hvilke vilkår som må oppfylles for at en slik forsikring skal kunne tegnes. Hvis det foreligger andre forhold som kausjonisten i god tro har krav på å bli opplyst om, må vedkommende opplyses om dette.
I tillegg til opplysningsplikten, har långiver frarådningsplikt. Banken må skriftlig fraråde deg å stille som kausjonist dersom du ikke har økonomi til å ta på deg ansvaret eller hvis andre forhold tilsier at banken bør unnlate det. Du skal også frarådes skriftlig dersom låntakers økonomi tilsier at du ikke bør stille som kausjonist. I mange tilfeller løser banken dette ved å inkludere et standardisert skjema med en generell frarådning blant dokumentene du må signere når du stiller som kausjonist. Som regel vil dette oppfylle bankens frarådningsplikt. Hvis långiver av en eller annen grunn ikke oppfyller frarådningsplikten, kan ansvaret i enkelte tilfeller reduseres.
Etter finansavtalelovens § 61, stilles det også krav til selve kausjonsavtalen for at den skal være bindende. Den må først og fremst være inngått skriftlig og inkludere opplysninger om størrelsen på kausjonsbeløpet eller det høyeste beløpet kausjonen skal sikre. Kausjonsavtalen skal i tillegg inkluderer opplysninger som følger av långivers opplysningsplikt og at man kan henvende seg til Finansklagenemnda i tilfelle det skulle oppstå en tvist. Hvis et vilkår ikke er tatt inn i avtalen, er det ikke bindende for kausjonisten med mindre långiver klarer å godtgjøre at vedkommende uttrykkelig har vedtatt vilkåret. Långiver skal dessuten gi kausjonisten et eksemplar av kausjonsavtalen eller på en annen måte sørge for å gjøre avtalen tilgjengelig for kausjonisten.
Hvis kassekreditt er helt nytt for deg, vil du sannsynligvis møte på en del nye begreper. Her skal vi se nærmere på noen begreper som ofte forbindes med kassekreditt.
Likviditet: Likviditet viser per definisjon til bedriftens betalingsevne. Det beskriver bedriftens evne til å betale uforutsette utgifter og betale regninger. Hvis bedriften din har god likviditet, betyr det at den er i stand til å betale ut lønn til ansatte, kjøpe inn varer den til enhver tid trenger og betale utgifter som måtte komme uventet. Betalingsevne vurderes ikke bare utifra hvor mye penger du har på konto. Hvis du har mange ubetalte regninger eller gjeld som hoper seg opp, kan likviditeten likevel være dårlig på tross av tilgjengelige midler på konto. Likviditet er viktig fordi det viser hvor fleksibel en bedrift er når det kommer til å møte økonomiske forpliktelser og uforutsette utgifter. Det samme gjelder for privatpersoner. Jo bedre likviditet, desto bedre økonomisk situasjon for den det gjelder. Det å inngå en avtale om kassekreditt er en vanlig løsning for å oppnå bedre likviditet hos bedriften for korte perioder.
Kundefordringer: Som nevnt lengre oppe kan bedriften stille med en kausjonist for å få avtale om kassekreditt. Banken kan imidlertid også ta sikkerhet i kundefordringer. En kundefordring er penger bedriften har til gode etter at den har sendt ut en faktura på salg av varer eller tjenester. Dette er altså penger som kunder skylder deg. Det er ikke uvanlig at banken vil ta sikkerhet i slike kundefordringer for å sikre at lånet innfris når det opprettes avtale om kassekreditt.
Factoring: Kassekreditt er bare en måte å forbedre likviditeten på. En annen løsning som blir stadig mer populær, er factoring. Factoring innebærer at en bank eller et annet finansieringsselskap tar seg av jobben med å kreve inn betalinger fra kundene dine. I realiteten er det en outsourcing av bedriftens innkrevningsjobb. Hvis du benytter deg av denne tjenesten, vil factoringselskapet betale den utstående regningen til deg med en gang for så å kreve inn beløpet fra kunden. Selskapet vil imidlertid ta en liten prosentandel av summen på regningen. Likevel vil factoring sørge for at du får betalt umiddelbart slik at likviditeten styrkes.
Bedriftslån: Kassekreditt kan være en god løsning for mange, men som regel er denne formen for lån tilpasset kortsiktige investeringer. Har du planer om å gjøre langsiktige investeringer i bedriften din, kan det være mer aktuelt å ta opp et bedriftslån. Med bedriftslån betaler du renter på hele summen, og ikke bare hva du bruker, men til gjengjeld kan du låne større summer på denne måten.
Med kassekreditt må du som regel betale renter på beløpet du bruker, samt provisjon. Provisjon vil i denne sammenhengen si en liten prosentandel av lånets totalbeløp. I tillegg kan banken ta et fast gebyr. Hvor mye du ender opp med å betale i renter, kan variere fra bank til bank, og kan altså være forskjellig i hvert enkelt tilfelle.
Flere faktorer påvirker kostnadene forbundet med kassekreditt. Som regel er faktorene knyttet til risikoen banken tar ved å låne bedriften din penger. Her vil størrelsen på lånet spille inn. Siden du bare betaler renter av det du faktisk bruker, kan bankene noen ganger øke renten dersom du bruker en større andel av den tilgjengelige kreditten. Hva du kan stille med av sikkerhet, vil også påvirke rentenivået. Manglende sikkerhet kan føre til høyere rentesats, eller i verste fall at du ikke får innvilget søknaden. I tillegg kan bedriftens betalingsevne, betalingshistorikk, gjeld og orden på økonomien spille en viktig rolle på samme måte som ved vanlige lån. Har du en god betalingshistorikk, kan det føre til at du tilbys en gunstig rente. En ulempe med kassekreditt er imidlertid at du må betale en løpende provisjonsprosent for hele rammen av lånet, enten du bruker midlene eller ikke.
Når en har tilgjengelige midler, er det fort gjort å bruke mer enn nødvendig. Fordi du kun betaler renter av det du faktisk bruker, er det viktig å holde oversikt over bedriftens forbruk når du har fått avtale om kassekreditt. Bruker du mye av den tilgjengelige kreditten, må du være forberedt på å betale mer renter og sørge for at fremtidige inntekter er tilstrekkelige for å betale tilbake en kortsiktig gjeld. Generelt vil rentene være høyere på kassekreditt enn på vanlige bedriftslån.
Det er vanlig at avtalen om kassekreditt gjelder for ett år om gangen. Ofte fornyes denne når året er omme, men husk at banken kan endre på betingelsene for det nye året eller endre på maksimalbeløpet. Da er det viktig at du sjekker betingelsene nøye og ser om disse er bedre eller dårligere enn de du hadde tidligere. Rammene og betingelsene for lånet kan også videreføres som i foregående år, men dette avhenger av banken din.
Det kan lønne seg å søke om kassekreditt hos flere banker samtidig slik at du kan sammenligne vilkårene du tilbys og velge det beste tilbudet. Når du sammenligner er det viktig at du både ser på det totale beløpet banken vil låne deg, hva de tar i provisjon og rente, hva banken krever at du stiller med som sikkerhet og andre betingelser av betydning.
Hvis du ikke har en regnskapsfører ansatt i bedriften eller ikke bruker en ekstern regnskapsfører, er det viktig at du holder oversikt over regnskapet ditt og sørger for at du ikke låner mer enn du faktisk er i stand til å betale tilbake. For mange vil det lønne seg å bruke en regnskapsfører som kan følge opp dette og sørge for balanse i regnskapet, slik at du kan konsentrere deg mer om kjerneaktivitetene i bedriften din.
Ønsker du pristilbud på kassekreditt, kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med kvalitetssikrede byråer som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang, og det er helt uforpliktende.
